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Autor: Mark Andersen
Aktualisiert: 27. April, 2023
Einen Kredit zu beantragen ist ein spannender Prozess. Denn mit einem Kreditwunsch geht immer auch einher, dass dieser nicht vom Kreditinstitut erfüllt wird. Es gibt viele verschiedene Gründe dafür, weshalb ein Kreditantrag abgelehnt wird und Sie als potentieller Kreditnehmer kein Geld leihen können.
Egal, ob Sie ein Antragssteller sind, der einen Kredit benötigt, sich aber unsicher ist, ob dieser bewilligt wird oder, ob Sie ein Antragssteller sind, dessen Kredit abgelehnt wurde und Sie nach Gründen für die Kreditablehnung suchen, in diesem Artikel erfahren Sie alles, was Sie über die Ablehnung eines Kreditantrags wissen müssen.
Lernen Sie in diesem Artikel, weshalb Banken Kreditanträge ablehnen und was Sie tun können, wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wurde.
Wenn Sie einen Kredit beantragen geht mit der Beantragung auch immer das Risiko einher, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird. Denn Banken müssen Kreditantragsstellern keinen Kredit gewähren. Egal wer Sie sind oder wie viel Geld Sie haben, Sie haben keine Garantie darauf, dass Ihr Kreditantrag bewilligt wird.
Schutz für die BankEs gibt viele verschiede Gründe dafür, weshalb Banken Kreditanträge ablehnen, willkürlich passiert es jedoch nicht, sondern oftmals zum Eigenschutz.
Stellen Sie einen Kreditantrag, wird die Bank zunächst Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen. Dies ist einer der ersten und wichtigsten Schritte, wenn Sie einen Kredit beantragen. Zur Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit dienen gesetzliche Vorgaben sowie allgemeine Geschäftsbedingungen des Kreditinstituts als Grundlage der Bewertung.
Wenn Sie einen negativen Schufa-Score bzw. eine schlechte Bonität haben, wird Ihr Kreditantrag in der Regel nicht bewilligt, sondern abgelehnt. Denn bei einer nicht ausreichenden Bonität geht die Bank davon aus, dass der Antragsteller seinen Kredit nicht planmäßig zurückzahlen können wird. Dass die Bank ihr geliehenes Geld wieder bekommt steht für sie jedoch an oberster Stelle.
Erhält die Bank das durch den Kredit verliehene Geld nicht wieder, bleibt Sie auf dem Schaden, der durch den Zahlungsausfall des Kreditnehmers entstanden ist, sitzen. Um diesen Schaden zu vermeiden lehnen Banken Kreditanträge ab, bei denen erkennbar ist, dass der Kredit Wahrscheinlichkeit nach nicht planmäßig zurückgezahlt wird.
Wie bereits erwähnt steht Ihre Kreditwürdigkeit, also eine gute Bonität und eine positive Schufa, mit an oberster Stelle, wenn es darum geht, ob Sie einen Kredit genehmigt bekommen oder nicht. Banken lehnen Kredite jedoch nicht nur zu Ihrem eigenen Schutz ab, sondern auch um potentielle Kreditnehmer selbst zu schützen.
Denn wenn Sie einen Kredit aufnehmen, obwohl Sie bereits Schufa-Einträge und Schulden haben, riskieren Sie, dass Sie sich noch mehr verschulden. Deshalb geben Banken in der Regel keine Kreditzusage, wenn der Kreditgeber keine gute Bonität hat - ganz einfach, um den Kreditnehmer vor einer Überschuldung abzusichern.
Sie merken also, Bonität und Schufa sind wichtige Indikatoren für Ihre Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit und spielen deshalb eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Je besser Ihre Bonität ist, desto höher sind auch Ihre Chancen auf einen Kredit, insbesondere zu guten Konditionen. Denn die Bonität hat nicht nur Einfluss darauf, ob Sie einen Kredit bewilligt bekommen, sondern auch, wie hoch die Zinsen dafür sind und wie viel Geld Sie sich leihen können.
Je besser Ihre Bonität ist, desto höher kann der Betrag, den Sie leihen wollen, sein und desto niedriger sind die Zinsen für den Kredit.
Je schlechter Ihr Schufa Score also ist, desto geringer sind Ihre Chancen auf einen Kredit im Allgemeinen und auf einen guten im Speziellen. Doch ein schlechter Schufa Score, ist das noch kein Grund dafür, Ihren Kreditwunsch komplett zu begraben. Denn der Online Finanzmarkt hält für fast alle Menschen den passenden Kredit bereit.
Durch die große Auswahl auf dem Online-Kreditmarkt, ist es heutzutage nicht mehr unmöglich, einen Kredit zu bekommen, obwohl die Bonität nicht optimal ist. Denn es gibt Kreditanbieter, die explizit Kredite trotz negativer Schufa anbieten. Manche Kreditgeber führen Ihre Bonitätsprüfung auch komplett durch, ohne einen Blick in Ihre Schufa Akte zu werfen.
Sie sollten dabei jedoch vorsichtig sein. Denn wenn Sie bereits schwierige finanzielle Verhältnisse haben, werden diese durch einen Kredit nicht besser. Außerdem werden bei Krediten trotz schlechter Schufa hohe Zinsen fällig. Diese können Ihren finanziellen Engpass weiter verschlimmern.
Sie sollten also gut überlegen, ob ein Kredit sinnvoll für Sie ist, wenn Sie bereits eine angespannte Bonität haben.
Um eine Kreditbewilligung aussprechen zu können, überprüfen Kreditgeber eine Reihe von Faktoren. Dadurch beurteilen Sie Ihre Zahlungsfähigkeit und Kreditwürdigkeit, um sicherzustellen, dass Sie auch in der Lage sind, Ihr geliehenes Geld zurückzahlen zu können.
Jedes Kreditinstitut hat im Detail eigene Kriterien zur Kreditvergabe. Außerdem spielen auch Kreditsumme und die Art des Darlehen eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe. Grundsätzlich geht es jedoch immer darum zu prüfen, ob der Kreditgeber sich die im Kreditvertrag vereinbarten Monatsraten leisten kann. Deshalb werden im Allgemeinen folgende Faktoren geprüft:
Besonders bitter ist es, wenn ein Kredit zunächst genehmigt, schlussendlich jedoch abgelehnt wird. Dies ist rechtlich möglich, da ein Kreditvertrag nicht mit einer vorläufigen Zusage zustande kommt, sondern erst wenn der Kreditvertrag von der Bank und dem Kreditnehmer unterzeichnet wurden.
So können Banken eine bereits erteilte Kreditzusage wieder zurücknehmen und einen Kredit ablehnen, wenn bei einer erneuten Prüfung Ihrer Unterlagen festgestellt wird, dass Sie falsche Angaben gemacht haben.
Wenn Ihr Kreditantrag abgelehnt wird, ist dies sehr frustrierend. Insbesondere dann, wenn nicht klar ist, weshalb die Kreditanfrage abgelehnt wurde.
Es kann aber auch hilfreich sein, im Vorhinein einer Kreditanfrage zu wissen, weshalb Banken Kredite ablehnen. So können Sie vorbeugend handeln und erhöhen Ihre Kreditchancen.
Deshalb haben wir Ihnen die 10 häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung zusammen gestellt - damit Sie besser verstehen, wieso Ihr Antrag abgelehnt wurde und, um präventiv handeln zu können.
Einer der häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung ist, dass Unterlagen nicht vollständig eingereicht werden oder, dass Angaben nicht korrekt gemacht werden.
Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, sollten Sie sichergehen, dass Sie auch alle von der Bank geforderten Unterlagen und Dokumente eingereicht haben. Überprüfen Sie mehrfach, am besten zusammen mit einer anderen Person, ob alle Unterlagen vollständig sind.
Außerdem ist es wichtig, dass Sie alle Angaben wahrheitsgemäß machen. Es ist sehr beliebt, Leasingwagen oder offene Kredite nicht anzugeben, in der Hoffnung dadurch die eigenen Kreditchancen steigern zu können.
Früher oder später wird der Kreditgeber dies jedoch herausfinden. Falsche, nicht wahrheitsgemäße oder unvollständige Angaben hinterlassen bei der Bank einen schlechten Eindruck und schmälern das Vertrauen in Sie als Kreditgeber.
Deshalb ist es sehr wichtig, dass Sie ehrlich und offen mit Ihrer finanziellen Situation umgehen. Denn auch nur dann können Sie einen guten Kredit finden, der zu Ihnen passt und der Ihnen hilft, anstatt Sie in finanzielle Schwierigkeiten zu bringen.
In Deutschland ist die Kreditvergabe an das Alter geknüpft. Das bedeutet, dass Sie unbedingt volljährig sein müssen, um einen Kredit beantragen zu können. Bei vielen Kreditinstituten müssen Sie sogar mindestens 21 oder 25 Jahre alt sein, um einen Kredit bewilligt zu bekommen.
Das liegt daran, dass Banken bei jungen Menschen davon ausgehen, dass Ihr Einkommen zu niedrig und unregelmäßig ist, um einen Kredit planmäßig zurückzahlen zu können.
Bei der Kreditvergabe gibt es jedoch nicht nur ein Mindestalter, sondern auch ein Höchstalter. Das bedeutet, dass Banken Kredite oftmals ablehnen, wenn der Antragsteller älter als 65, manchmal auch 78 Jahre alt ist. Denn bei älteren Menschen ist das Ausfallrisiko durch Tod oder Krankheit für viele Kreditgeber zu hoch. Sie haben Angst, dass Sie Ihr geliehenes Geld nicht zurück bekommen, weil die Person während der Kreditlaufzeit schwer krank wird oder stirbt und folglich den Zahlungen nicht mehr nachkommen kann.
Wie bereits erwähnt ist die Bonität bzw. der Schufa-Score ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe. Nur wenn Sie eine gute Bonität und keine Schufaeinträge haben, gelten Sie als guter, zahlungsfähiger und kreditwürdiger Kreditnehmer. Je besser Ihre Bonität um so höher Ihre Kreditchancen. Außerdem erhalten Sie bei besserer Bonität in der Regel bessre Kreditkonditionen, wie z.B. niedrigere Zinsen.
Um einen Kredit bewilligt zu bekommen muss Ihr Einkommen ausreichend hoch sein. Das bedeutet, dass Ihnen monatlich genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen müssen, damit Sie die Monatsraten fristgerecht und planmäßig zurückzahlen können.
Im Endeffekt ist es allerdings nicht das Einkommen alleine, das ausschlaggebend dafür ist, ob Sie einen Kredit bekommen, sondern Ihr Haushaltsüberschuss. Denn auch wenn Sie über ein hohes Einkommen verfügen, kann es sein, dass Ihre laufenden Kosten so hoch sind, dass Sie kaum Spielraum haben, eine monatliche Rate zu zahlen. Deshalb ist nicht nur die Höhe Ihres Einkommens, sondern auch die Höhe Ihres Haushaltsüberschusses wichtig.
Ist der Betrag, der Ihnen monatlich nach Abzug aller laufender Kosten übrig bleibt zu gering, werden Sie keinen Kredit bekommen.
Auch die Höhe Ihres gewünschten Kreditbetrags kann ein Grund sein, weshalb Ihr Kredit abgelehnt wird. Denn die Summe Ihres Kredits muss immer auch im Verhältnis zu Ihrem Einkommen stehen. Ist Ihr Einkommen im Verhältnis zur gewünschten Kreditsumme zu gering, werden Sie nur schwer eine Kreditzusage erhalten.
Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen wollen ist es wichtig, dass Sie auch einen gewissen Teil an Eigenmittel mitbringen. Insbesondere bei größeren Projekten und hohen Kreditbeträgen ist es wichtig, dass Sie ausreichend Eigenmittel mitbringen. Denn mit der Kreditsumme alleine werden Sie es in den meisten Fällen nur schwer schaffen, z.B. ein Haus zu bauen.
Bei Immobilienkrediten gibt es sogar von der Finanzmarktaufsicht (FMA) eine Richtlinie für Banken, wie hoch der Mindesteigenmittelanteil sein muss. Aktuell sind es 20 % der Immobilienkosten.
Ein weiterer ausschlaggebender Faktor bei der Vergabe eines Kredits ist Ihr Arbeitsverhältnis. Je stabiler dieses ist, desto höher sind Ihre Chancen auf einen guten Kredit.
Befinden Sie sich hingegen in der Probezeit, in einem unregelmäßigen Arbeitsverhältnis, in Kurzarbeit oder sind (erst seit Kurzem) selbstständig, dann wird es schwerer für Sie, einen Kredit zu bekommen. Denn bei einem instabilen Arbeitsverhältnis ist vielen Kreditgebern das Risiko zu groß, dass Sie Ihren Job verlieren und somit zahlungsunfähig werden.
Da es für Kreditinstitute sehr wichtig ist, dass Sie als guter Zahler gelten, wirkt es sich negativ auf Ihre Kreditchancen aus, wenn Sie Ihr Konto überzogen haben. Reizen Sie Ihren Dispo jeden Monat aus oder gelangen bei Ihrem Girokonto ins Minus, hinterlässt das bei der Bank keinen guten Eindruck. Im Gegenteil, ein überzogenes Konto schreckt Kreditinstitute davon ab, Ihnen einen Kredit zu gewähren.
Ähnlich wie Kontoüberziehungen signalisieren offene Rücklastschriften sowie Inkassoverfahren, dass Sie Ihren Zahlungen nicht fristgemäß nachgehen. Ein solches Zahlungsverhalten wird dafür sorgen, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird.
Wenn Sie laufende Kredite haben, Ihren Dispo nutzen oder andersartig verschuldet sind, hinterlässt das bei der Bank keinen guten Eindruck. Denn das zeigt, dass Sie bereits eine hohe finanzielle Belastung haben, die Sie nicht wirklich stemmen können. Folglich wird Ihre Bonität als nicht ausreichend genug eingestuft und Sie werden nur sehr schwer einen Kredit bekommen.
Wie bereits erwähnt ist das Alter entscheidend für eine Kreditaufnahme. Während Kreditgeber flexibel sein können, was die Altersobergrenze für Kredite betrifft, ist das Mindestalter für einen Kredit klar gesetzlich geregelt. Denn grundsätzlich dürfen Kredite nicht an minderjährige Personen vergeben werden. Wenn Sie also nicht mindestes 18 Jahre alt sind, werden Sie unter keinen Umständen einen Kredit bekommen.
Eine Grundvoraussetzung, die erfüllt sein muss, um Chancen auf einen Kredit zu haben, ist ein Wohnsitz in Deutschland. Wenn Sie nicht in Deutschland wohnhaft sind, also hier keine Anschrift gemeldet haben, können Sie keinen Kredit bekommen.
Ähnlich wie mit dem Wohnsitz verhält es sich auch im Hinblick auf das Bankkonto. Nur wenn Sie auch ein deutsches Bankkonto haben, haben Sie Chancen einen Kredit in Deutschland zu bekommen.
Eine vierte, wichtige Grundvoraussetzung ist eine gute Bonität. Wenn Sie diese nicht erfüllen, weil Sie beispielsweise Einträge in der Schufa Akte haben, wird es für Sie sehr schwer werden, einen Kredit zu bekommen. Ganz unmöglich ist es jedoch nicht. Wie Sie trotz schlechter Bonität und mit negativem Schufa Score einen Kredit bekommen können, erfahren Sie hier.
Wie bereits erwähnt sind falsche Angaben und unvollständige Unterlagen mit der häufigste Grund für eine Kreditabsage. Das lässt sich allerdings leicht vermeiden. Überprüfen Sie unbedingt gründlich, ob Sie alle von der Bank geforderten Dokumente zusammen haben und einreichen können.
Außerdem sollten Sie in jedem Fall wahrheitsgemäße Angaben machen.
Selbstverständlich können Sie Ihr Alter an sich nicht verändern. Und wenn Sie nicht volljährig sind, bleiben Ihre Chancen auf einen Kredit auch bei Null.
Wenn Sie allerdings volljährig sind, Ihr Alter jedoch außerhalb des üblichen Idealalters liegt, können Sie die Altersvoraussetzungen der verschiedenen Kreditanbieter herausfinden und schauen, ob Sie einen Kreditgeber finden, der auch Kredite an Menschen in Ihrem Alter vergibt. Mit ein bisschen Recherche können Sie das einfach erfahren.
Wenn Sie nicht fündig werden, haben Sie die Möglichkeit einen Bürgen für Ihren Kredit zu finden. Wenn diese Person im idealen Kreditalter ist, erhöhen Sie Ihre Chancen auf Ihren Wunschkredit.
Außerdem sollten Sie, wenn Sie als älterer Mensch einen Kredit aufnehmen wollen, über eine Restschuldversicherung nachdenken. Diese erhöht ebenfalls Ihre Kreditchancen.
Bonität und Schufa sind mit die wichtigsten Faktoren für eine Kreditentscheidung. Stellen Sie deshalb sicher, dass Ihre Schufa bzw. Bonität einwandfrei sind. Das können Sie tun, in dem Sie Rechnungen immer fristgerecht bezahlen und nicht mehrere Kredite gleichzeitig laufen haben.
Des Weiteren sollten Sie prüfen, ob die Einträge in Ihrer Schufa-Akte korrekt und aktuell sind. Denn nicht immer ist dies der Fall. Und auch dann kommt es zu einer Kreditablehnung. Deshalb empfehlen wir Ihnen, die Möglichkeit zu nutzen, einmal pro Jahr einen Blick in Ihre Schufa-Akte zu werfen, um gegebenenfalls falsche Angaben zu löschen oder zu korrigieren.
Ein ausreichend hohes Einkommen bzw. ein guter Haushaltsüberschuss, welches bzw. welcher in Relation zu Ihrer gewünschten Kreditsumme steht ist sehr wichtig. Deshalb sollten Sie realistisch bleiben und einen Kredit entsprechend Ihres Einkommens wählen. Unrealistische Träumereien senken leider die Chancen auf Ihren Wunschkredit.
Ermitteln Sie außerdem im Vorfeld wie viel Geld Sie tatsächlich leihen könnten. Dies können Sie mit einem Kreditrechner ganz einfach online tun. Darüber hinaus hilft es, genügend Sicherheiten vorweisen zu können, insbesondere wenn Sie über ein geringeres Einkommen verfügen.
Ist Ihr Haushaltsüberschuss zu klein, sollten Sie sich Ihre Finanzen noch einmal genau anschauen und versuchen, besser zu wirtschaften. Stellen Sie einen Haushaltsplan auf, um herauszufinden, wo Sie Geld einsparen können. So können Sie Ihren Haushaltsüberschuss vergrößern und haben bessere Chancen auf einen guten Kredit.
Sind Ihre Eigenmittel zu niedrig und Ihr Kredit wird deshalb abgelehnt, gibt es vor allem eine Möglichkeit: warten und sparen. Das ist zwar keine Sofortlösung, stellt aber sicher, dass ein erneuter Kreditantrag genehmigt wird.
Wenn Sie sich in einem befristeten Arbeitsverhältnis, in der Probezeit o.ä. befinden verringert das grundsätzlich Ihre Chancen auf einen Kredit.
Sie können Ihre Chancen jedoch erhöhen, wenn Sie zusätzliche Sicherheiten haben. Dies können Gegenstände oder Immobilien sein, aber auch ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer verschaffen Ihnen mehr Kreditwürdigkeit und gelten der Bank gegenüber als Sicherheit.
Um der Bank gegenüber als kreditwürdig und zahlungsfähig zu erschienen, ist es wichtig, dass Ihr Konto stets im Plus ist, dass Sie keine unbezahlten Rechnungen haben und auch, dass Sie nicht mehrere Kredite gleichzeitig zurückzahlen müssen.
Deshalb sollten Sie Rechnungen immer direkt begleichen, um nicht in Zahlungsverzug zu geraten. Ein gutes Zahlungsverhalten ist Banken wichtig, damit Sie wissen, dass Sie Ihr geliehenes Geld wieder bekommen. Darum sollten Sie Mahnungen unbedingt vermeiden.
Außerdem sollten Sie nicht mehr als einen Kredit auf einmal aufnehmen und auch generell so gut wie möglich Schulden aller Art vermeiden.
Machen Sie sich einen Haushalts- und Finanzplan, damit Sie den Überblick über Ihre Finanzen behalten und finanzielle Engpässe sowie Schulden vermeiden.
Leider ist es nicht möglich, im Voraus zu wissen, ob ein Kreditantrag genehmigt wird oder nicht. Denn jede Antragstellung verläuft anders und unterschiedliche Faktoren bestimmen, ob ein Kredit genehmigt wird oder nicht. Sie können Ihre Chancen jedoch im Voraus erhöhen, in dem Sie ein bisschen Recherche betreiben und sich genau über die individuellen Kriterien des Kreditinstituts, bei dem Sie einen Kredit beantragen, informieren. So können Sie das Risiko einer Kreditablehnung zumindest minimieren.
Da die Gründe für eine Kreditablehnung sehr vielfältig sind, sollten Sie, wenn Ihr Kreditantrag ablehnt wurde, zunächst einmal Ursachenforschung betreiben. Nehmen Sie sich unbedingt die Zeit herauszufinden, weshalb Ihr Kreditantrag abgelehnt wurde. Denn wenn Sie den Grund wissen, können Sie aktiv daran arbeiten, um so schlussendlich bei einer erneuten Antragstellung einen Kredit bewilligt zu bekommen.
